Der Kapitalvorbezug kann sich rächen

Die scheinbar lockere Hausfinanzierung mit dem Sparguthaben der Pensionskasse kann täuschen. Das Gesetz erlaubt es, Geld aus der zweiten Säule zu nehmen, um ein Eigenheim zu finanzieren. Von diesem Vorbezug des Alterssparkapitals machen angehende Hausbesitzer rege Gebrauch. Doch viele zahlen das bezogene Geld später nicht wieder in die Pensionskasse ein, was die Rente schmälert.

Die Reduktion der Rente lässt sich einfach berechnen: Beträgt der Umwandlungssatz 5 Prozent von 100'000 Franken Pensionskassenkapital, geht es um eine jährliche Rente von 5000 Franken. Wer also aus der zweiten Säule 100'000 Franken bezieht, schmälert seine Jahresrente um 5000 Franken. Die Pensionskasse gibt Auskunft über die Höhe des Umwandlungssatzes.

Deshalb ist es ratsam, Alternativen zum Kapitalvorbezug zu prüfen. Eine davon ist die Pfändung. Dabei tritt der Hauseigentümer den Anspruch auf sein Alterskapital an die Bank ab, welche die Hypothek zur Verfügung stellt. Die Bank darf also auf das Pensionskassengeld zugreifen, wenn der Eigenheimbesitzer seinen finanziellen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann. Die Pfändung hat gegenüber dem Vorbezug den Vorteil, dass die Rente nicht geschmälert wird.

Eine weitere Alternative zum Kapitalvorbezug ist die Haus­finanzierung über die Säule 3a, falls dort genügend Kapital angespart ist. Dabei gibt es auch die Variante der indirekten Amortisation: Der Hausbesitzer verpflichtet sich, steuerbegünstigt auf ein Säule-3a-Konto einzuzahlen, von dem in regelmässigen Abständen die Hypothek amortisiert wird.

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